【FinTech熱話】信用卡已成傳統？BNPL 先買後付 3 大重點吸引年輕消費者
Buy Now, Pay Later 模式早已存在，為何近年 BNPL 於電商界席捲全球？
金融服務商 FIS 旗下 Worldpay 上月發佈的 2022 年全球支付報告中指出，消費者漸漸轉向使用電子錢包和先買後付平台，替代現金和信用卡。報告預測 BNPL 在全球電商支付所占比率將由 2021 年的 2.9% 倍增至 2025 年的 5.3%，意味先買後付市場極具潛力。
以美國市場為例，2021 年使用 BNPL 服務的大多為 35 歲以下消費者，當中七成 Gen Z 將先買後付服務用於購物金額低過 100 美元的交易。
比起信用卡簽賬分期，先買後付平台為何更受 Z 世代歡迎？今次 RewardMe 將簡單介紹這種「新興」電子支付方式的特色。
重點一：申請門檻低 信貸評級無影響
當你向銀行申請信用卡時，所需文件清單至少幾頁、需時至少七個工作天；BNPL 平台打破傳統，申請過程無需入息證明或查閱信貸記錄，只需輸入基本個人資料，幾分鐘內便能在應用程式/網上開戶。
以下圖表整合了 BNPL 與信用卡分期付款有何分別：
BNPL 平台相對容易申請，吸引更多年輕一代作免息分期消費，先享受、後付款。以 BNPL 公司 Atome 為例，用戶只需安裝應用程式，以身分證號碼、信用卡和已實名登記的電話號碼便能設立帳戶。
重點二：網購體驗更順暢
身處於後疫情時代，顧客對網上購物的需要和期望皆有所改變，BNPL 付款方式正正提供了一個「無縫購物體驗」(seamless shopping experience)。
Buy Now, Pay Later 平台如何提升購物體驗：
- 滿足即時購物需求——無需動用儲蓄，先享受，再付餘款
- 減少購物過程中的障礙——不用等或錯過心儀貨品，結帳時以分期付款減少壓力
- 掌握消費支出項目——消費多少錢就還多少錢
- 零息/低息付款——避免陷入卡數危機
年輕消費者追求生活態度，願意將錢花在自己喜歡的品牌，先買後付模式既可「即時行樂」，又可以免卻信用卡的循環利息，令購物體驗更稱心。
重點三：彈性理財
傳統信貸有機會帶來龐大債務和利息，令不少人卻步。BNPL 模式給予用戶支付帳單的彈性，不受信用卡平台綑綁、不用擔心循環利息、何時要豁免年費、不用憂慮影響信貸評級等。
從規劃理財方面看，消費者可利用先買後付工具靈活控制財務。專注北美市場的 BNPL 平台 Sezzle 表示九成用戶認為先買後付模式能幫助他們保持每月預算並節省開支，尤其是假期支出。
分期付款讓用戶有更大的財務緩衝彈性，為預算保留一定靈活性、更有效地管理現金流。
BNPL 平台角度：如何獲利？
先買後付平台主要收入為合作商戶的佣金，商戶一般需支付交易金額的 1.5% – 8% 予 BNPL 平台。此外，BNPL 平台亦透過顧客的逾期罰款和現金利息來獲取收益。
商戶角度：引入 BNPL 對生意有甚麼幫助？
比起信用卡平台，商戶引入先買後付模式需要付更高佣金比率，為何商戶仍然提供 BNPL 選項予顧客？因為 BNPL 平台能帶動更高轉換率 (conversion) 和銷售額。
瑞典公司 Klarna 數據顯示，商戶使用他們的 BNPL 方式令顧客轉換率提升 44%、訂單量增加 68%；去年被 Square 收購的 Afterpay，他們的美國市場報告顯示商戶在使用 BNPL 服務後銷售量增長了 12%，更開拓了新客群。
與此同時，BNPL 平台利用大數據工具幫助商戶了解顧客購買習慣，有助商戶調整行銷策略、設計促銷活動等。
除了 BNPL 平台，陸續有信用卡平台、虛擬銀行等推出先買後付選項。以 livi PayLater 扣賬卡為例，用家消費後即獲自動分期，以循環式分期貸款；東南亞最大獨角獸 Grab 去年新增 PayLater 服務，用戶可於 GrabPay 電子錢包選擇免息分期付款。
在消費者角度，正所謂「借定唔借？還得到先好借！」，雖然 BNPL 提供一個更靈活的分期付款方式，但用家仍有責任做好預算，不要高估自己的還款能力。至於 BNPL 能否取代信用卡，要視乎大眾付款習慣、先買後付平台的廣泛性、以至金融機構有否監管等。
參考資料：
Oliver Wyman、PaymentsJournal、Productmint、Retail Express、投資者及理財教育委員會、 livi PayLater
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